Reunificación de deudas
¿Qué es la reunificación de deudas?
Se trata de un instrumento financiero que te permite ordenar tus deudas con el fin de mejorar las condiciones de financiación, reduciendo la cuantía que se paga mensualmente a cambio de un plazo de devolución mayor.
Es posible que además de la hipoteca, tengas varios préstamos abiertos (tarjeta de crédito, letra del coche, crédito para consumo, préstamos rápidos…), de forma que puedes tener muchos pagos ante diferentes entidades bancarias o financieras, con diversidad de plazos, intereses, cláusulas…
Haciendo uso de la reunificación de deudas, consigues la agrupación de todos los préstamos e hipotecas que hayas contraído en un solo préstamo mediante la cancelación de todos los anteriores, rebajando así, la presión económica y burocrática en una situación coyuntural donde no puedes abordar unas cuantías tan altas cada mes.
¿Qué ventajas e inconvenientes obtengo al reunificar mis deudas?
La reunificación de deudas tiene una aplicación beneficiosa en ciertos casos, debemos evaluar si es esa nuestra situación y aprovecharnos de ellos. Pero no siempre es un buen instrumento por lo tanto os dejamos un resumen de las principales ventajas e inconvenientes.
Ventajas
- Reducción cuota mensual.
- Un único punto de contacto con respecto a las entidades bancarias/financieras.
- Ampliación del plazo de devolución.
- Posibilidad de amortizar el préstamo de forma parcial o total.
Inconvenientes
- Aumento del plazo de devolución.
- Incremento de los intereses totales de la operación.
- Costes de cancelación, tasación y formalización de nuevo crédito.
¿Quién ofrece la reunificación de deudas?
La gran mayoría es ofrecida por entidades bancarias y financieras con cierta madurez en el mercado, ya que hablamos de un instrumento que conlleva por lo general grandes cantidades de dinero.
Llevarán a cabo un estudio exhaustivo sobre tus deudas, avales, contrato laboral, intereses que se están pagando, plazos…para poder evaluar la operación y ofrecer la mejor fórmula.
Os recomendamos que, si acudís a entidades financieras intermediarias o brokers, hagáis un análisis previo sobre su integridad y fiabilidad. Aseguraros que son entidades reguladas por el Banco de España y que cumplen la normativa vigente.
Empresas recomendadas de reunificación de deudas
Préstamo Mi Credito OK
(Mínimo 50 €)
Plazo máximo 48 meses
TAE desde 0,00%
- Acepta solicitudes con ASNEF
- Primer préstamo gratis
Resumen préstamo Mi Credito OK
Necesitas aval: NO
Necesitas nómina: NO
Primer crédito gratis: SI
Prorroga: SI (variable)
Cancelación anticipada: SI
Edad: entre 18 y 70 años
Tiempo de aprobación: < 15 minutos
Tiempo en tener el dinero: < 24 horas
Importe mínimo del crédito: 50 euros
Importe máximo del crédito: 5.000 euros
Plazo máximo del préstamo: 48 meses
Intereses y comisiones: TAE desde 0%
Cómo recibes el dinero: Transferencia
Condiciones
- De 18 a 70 años
- Nacionalidad o residencia permanenete en España
- Es una empresa broker de financiación
Préstamo Younited Credit
(Mínimo 1.000 €)
Plazo máximo 84 meses
TAE desde 9,39%
(Máximo 19,96%)
- No acepta ASNEF
Resumen préstamo Younited Credit
Necesitas aval: NO
Necesitas nómina: NO
Primer crédito gratis: NO
Prorroga: SI (honorarios)
Cancelación anticipada: SI (total o parcial)
Edad: entre 18 y 76 años
Tiempo de aprobación: 48 horas
Tiempo en tener el dinero: < 7 días
Importe mínimo del crédito: 1.000 euros
Importe máximo del crédito: 50.000 euros
Plazo máximo del préstamo: 84 meses
Intereses y comisiones: TAE desde 3,99%. TIN desde 3,22%. Cuotas desde 13,63€/mes
Cómo recibes el dinero: Transferencia
Condiciones
- Tener entre 18 y 70 años
- Necesitas tener ingresos estables
- Residencia en España
- Teléfono movil y correo electrónico
- DNI o NIE en vigor
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¿Qué condiciones se requieren?
Debemos cumplir varias condiciones para poder acceder a la reunificación de deudas:
Condiciones básicas
- Ser mayor de 18 años
- Residir en España
- Tener tu Documento de Identidad en vigor
- Tener una cuenta corriente donde depositar el crédito o domiciliar el pago.
Condiciones específicas
- Tener contratado un crédito hipotecario o bien hipotecable.
- Escritura de la vivienda.
- Tasación de la vivienda.
- Demostrar ingresos regulares.
- Presentar la última declaración de la renta.
- La suma de todas las deudas no podrá ser superior al 80% del valor inmueble que se piensa hipotecar.
- Pago de los últimos recibos de los préstamos que van a ser objeto de la reunificación.
No tengo hipoteca, ¿Puedo reunificar deudas?
En caso de no disponer de una hipoteca o propiedad, sigue siendo posible reunificar las deudas, aunque el modelo se vuelve un poco más complejo.
Puedes optar por la opción de agrupar todas las deudas en un préstamo personal, en esta modalidad los intereses son más altos y el plazo más corto, lo que quiere decir que no notarás ese alivio económico en el pago mensual.
Se puede presentar un avalista que haga frente con su patrimonio en caso de tener que asumir la deuda.
En caso de no tener ni hipoteca ni avalista, sigue siendo posible la reunificación siempre y cuando cumplamos las condiciones que nos exigen las entidades o financieras y tengamos unos ingresos mensuales demostrables que puedan hacer frente al pago del crédito.
¿Qué pasos debo de dar?
- Analizar tu situación financiera. Debes realizar un estudio de tu situación como primer paso, examina tu viabilidad económica a corto plazo, ¿cuánto tiempo puedes aguantar a este ritmo?, ¿qué porcentaje de tus ingresos se llevan los pagos de préstamos?
Si las respuestas a estas preguntas son "poco" y "mucho" respectivamente, debes reunificar tus deudas para invertir dichas respuestas. - Haz un estudio de mercado y asesórate. Compara las condiciones que te ofrecen las diferentes entidades bancarias o intermediarios financieros, siempre revisando que están regulados por el Banco de España o la CNMV.
- Cancelación de préstamos abiertos. Una vez que obtengas el nuevo crédito, deberás de proceder a cancelar los anteriores, de esta forma, pasarás a tener solo uno.
Formo parte de la lista de ASNEF, ¿Puedo solicitar la reunificación?
Bien, si estás incluido como moroso en la ASNEF, la reunificación de deudas va a ser harto complicado de conseguir. Ya que pocas entidades bancarias o intermediario financieros se quieren hacer cargo.
Puede que alguna lo acepte, ya que trabaja dicho nicho de clientes, pero sus cláusulas van a ser abusivas y el coste de la operación muy elevado.
Gastos asociados a la reunificación
La reunificación de deudas lleva vinculado un gasto el cual debemos tener en cuenta antes de aceptar esta operación:
- Tasación del bien hipotecado: donde tendremos que hacernos cargo del pago de dicha tasación. No existe una tarifa oficial, el coste oscila entre los 300€ y 450€, dependiendo del tipo de inmueble (piso, finca rústica…), zona y referencias o información adicional que requiera el tasador.
- Gasto de apertura de nueva hipoteca: Al constituir una nueva hipoteca se arrastran gastos que corresponden al coste de la notaría, impuestos
- Gastos de cancelación de préstamos abiertos: Al abordar la cancelación de los préstamos objeto, debemos afrontar el pago de sus comisiones por cancelación y gastos asociados, los cuales rondas el 0,50%.
Caso práctico de agrupación de deudas
Os mostramos en una tabla un caso real sobre reunificación de deudas. Como podéis comprobar se consigue pasar de pagar al mes 805€ a tan solo 375€, pero recordad, este instrumento financiero no sirve para ahorrar dinero sino para aligerar la presión económica en un momento puntual.
Por lo tanto, se extiende el plazo de amortización y por ende la cantidad total a devolver a costa de reducir el interés.
| Deudas | Cantidad | Plazo | Interés | Cuota | Total |
|---|---|---|---|---|---|
| Hipoteca | 120.000€ | 25 años | 2,8% | 280€ | 204.000€ |
| Préstamo coche | 15.000€ | 5 años | 6,45% | 80,63€ | 19.837,50€ |
| Préstamo personal | 6.000€ | 3 años | 9% | 45€ | 7.620€ |
| Tarjetas | 2.000€ | 20% | 400€ | 2.400€ | |
| Total deuda | 143.000€ | 25 años | 9,56% | 805,63€ | 233.857,50€ |
| Reunificación | 150.000€ | 40 años | 3% | 375€ | 330.000€ |